孩子治病上学有没有一了百了的靠谱保证

原标题：孩子看病、上学，有没有一了百了的靠谱确保？

之前为咱们引荐过专业人士关于家庭稳妥规划的有用干货，也提出在一个家庭里，给孩子买稳妥对错有必要的，家里做经济支柱的那个大人才应该是最应该保的人，大人的稳妥买够了，再来考虑给孩子买。

不过，许多朋友在孩子还没出世的时分，就现已开端了解和研讨各种孩子的稳妥了，也有读者问，给孩子买稳妥到底有没有必要，靠不靠谱。

最近赶上换季，不少孩子又开端发烧、伤风，咱们都在问这些情况严不严峻，需不需求住院，住院了之前给孩子买的健康险能不能派的上用场等等。

稳妥本就水深，儿童稳妥更是最简略掉坑的范畴，不论预算是否宽余，咱们都想给孩子最好的。

这儿的最好不等于最贵，而是最大化地完成稳妥对孩子的实践价值百科，防患于未然，又能在需求的时分让稳妥真实派上用场。

每次我转发稳妥类的文章，后台都会有许多问题。

一类问题是说，这是要卖稳妥吗？稳妥都是哄人的。

的确现在有一些不专业的稳妥出售人员，但我个人觉得稳妥的根本认识每个人都应该具有。购买稳妥或理财的时分，主张多咨询多比照，但没有根本的稳妥理财常识，很难去区分好坏。

另一类问题是说：你买了什么稳妥，我要买什么稳妥？

这个的确有点难到我了，我的确不是最专业的金融从业人员，要我把儿童重疾险和成年人的各种疾病险、寿险做一个重要性的比较，我现在也的确没办法做到。

并且，每个家庭的情况都不相同，在稳妥产品之外，其实最需求了解的是自己的家庭，了解家庭收入、出资和开销情况的薄缺点。家庭财政情况、稳妥方针、确保意图都是咱们在购买稳妥时需求考虑的重要要素。所以并不是我购买的产品就必定适宜其他人的家庭情况。

不过由于咱们对稳妥理财的确有许多不同的需求，今日再给咱们引荐孙明展教师的这篇关于家庭稳妥规划的家庭道路图，期望对咱们理清家庭确保规划有所帮忙。咱们都知道，孙明展教师是老朋友了，也是我之前的家庭理财规划师，每次读孙教师的文章都会有一些收成，咱们无妨能够听听专业人士的主张。

看看文前的那幅漫画，家庭支柱拖着沉重的车子前行，车子代表的便是咱们的日子方针，前行的道路是越来越高的，代表咱们的日子水平也会越来越高。

当遭到外来危险突发性地突击，负重前行的人倒下了。不光整个家庭的日子水平不能再上升，还会顺着极陡的斜度急剧下滑，为了防止整个家庭的日子水平不下滑，整个家庭根本的理财需求能够得到满意，这时就需求置办相应的确保。

运营“孙明展”这个微信公号后，有许多全国各地的爸爸妈妈向我咨询孩子稳妥的问题。这一点出乎我的预料。看来由于许多的稳妥代理人年复一年、日复一日地推行稳妥理念，使得大部分的年青爸爸妈妈初具稳妥认识。

此前，我也写过许多关于家庭确保规划方面的文章，但没有一篇文章是完好论说整个家庭确保道路图的。由于社会经济的改变，稳妥业这两年也阅历了剧烈的改变，尤其是互联网稳妥的开展，改变了职业生态。

我重新整理了此前的观念，给咱们作参阅。

构建家庭确保规划的三大误区

从咱们的发问和沟通中，我也发现咱们存在不少误区：

1.1

注重产品多于需求

许多朋友总期望快速得到答案，如应该怎样购买产品，自己购买的产品或许代理人引荐的产品好不好？有的愈加直接，孙教师你文中所提的产品是哪个稳妥公司的？

我了解咱们的心境，也乐意帮忙咱们去剖析现在的保单，可是，假如不了解你的财政情况、日子担负，对未来的寻求，没有这些根本情况，我怎么确保开出的“药方”是适宜你的呢？

举个比如，作为一切确保的根底，每个家庭都应购买的家庭支柱的人寿确保（即寿险，因任何原因离世都能取得理赔）应该怎么确认保额呢？

这需求了解你家庭的负债情况、未来家庭孩子的教育期许、家庭刚性日子费的开销。

其原因是，稳妥是理财规划的重要组成部分，是为了确保理财方针（退休、孩子教育、日常日子、旅行等等）必定能够完成。作为家庭支柱，当你的收入才干永久消失时，有哪些方针是需求你继续考虑的呢？

不管你有没有收入才干，未来孩子的教育不受影响；欠银行的房贷车贷，要如数归还；家庭的日常开销，要确保质量，难以紧缩的……

这些不都是咱们家庭支柱的职责吗？

假如这些需求都没有量化，我又怎么给你直接指定产品呢？

客户为什么会注重产品多于注重需求？我曾经在稳妥公司做过精算、担任训练、出售办理等多个部分的负责人，深深感觉到稳妥职业有不行推脱的职责。

由于稳妥职业的训练体系为进步出售成绩，往往是以产品为导向，常常将产品包装成不同的套餐，直接下达任务，强化出售话术。着重多年的需求导向往往只是“传说”，或许只存在于极少数的优异代理人身上。

现在的家庭，只需一买房，谁家的负债不是几十万，甚至上百万。可是我看到咱们发给我的家庭支柱保单，保额一般都是10万至20万元之间。

这能处理家庭的什么问题呢？只能说“聊胜于无”（其实损害更大，这些家庭往往以为自己买稳妥了，能够无忧无虑了。）这些读者问我稳妥买得怎样样时，我真是无从答起。

我只能说：你买的不是稳妥，只是一个“心思安慰”。

1.2

注重孩子多于家庭支柱

当然，这跟我的文章主题有关。但这的确是为人爸爸妈妈的一个遍及现象：没孩子之前，享用当下，想不起稳妥；有了孩子之后，只想到孩子，又忘记了自己。

究其原因，当然仍是稳妥公司产品导向的问题。稳妥公司吃死了“育儿“这张牌，推出各式各样的针对孩子的稳妥套餐，满意了爸爸妈妈“给予”的愿望。

打着“教育金险”名义的稳妥，远远处理不了教育的需求；打着“儿童重疾确保”套餐的产品，有的只保到25岁，直到现在我也觉得很古怪，这种产品设计的原理是什么？

当然，还有客户的原因。咱们忘记了一个简略的现实：孩子患病了，假如爸爸妈妈的收入较高，即便不买稳妥，也不见得是”灭顶之灾“；假如家庭支柱的收入永久中止，则万事休已，孩子的保费都交不起了。那你们想想，应当首要考虑谁的稳妥呢？

1.3

提到财政剖析就退避

买稳妥是消费，家庭财政剖析是自我剖析；有的人勇于消费，却不敢面对自己。理由许多：钱少、家庭财物单一、隐私等等。

根本原因，咱们仍是不清楚，理财的第一步是清晰需求，是确诊家庭财政“健康与否”，而非“开药”。

市场上许多的声响都是让你“有稳妥认识”，“要买稳妥”，然后直接出售稳妥产品。中心其实存在一个巨大的“逻辑空档”：

为什么要买稳妥？买稳妥是为了处理什么需求？怎么了解客户的需求，真实帮客户处理问题？需求了解清楚了，才干引荐相应的产品。一切的这些问题，都需求耐性及专业常识，不是几句简略的话术。

回到方才所说的“家庭确保之母”：家庭支柱的寿险确保。除了了解方才谈到的负债、教育需求、日常刚性开销之外，还要了解现在现已堆集的流动财物，这是保额的一个扣减项。扣减之后的家庭职责还要按夫妻两边的收入占比，进行分摊，才干别离确认确保的需求。

只是要确认一个寿险保额，就要了解这么多的材料。假如你不敢面对自己，详实地供给家庭财政情况，直接就问询产品。

就如同去医院，不让确诊，直接就叫医师：“别废话，给我开药吧。”这合理吗？咱们总是在诉苦，医师给患者的时刻太少了，为什么在面对理财师时，你又这么着急？

家庭成员应该怎么买稳妥

作为家庭首要经济支柱，成人稳妥应该优先于孩子。究竟，假如家庭经济支柱不倒，孩子的健康还有成人的收入作为最终一道确保防地。假如家庭的经济支柱垮了，只能依托外界的力量了。所以，家庭支柱置办稳妥，才是家庭确保中第一道的确保防地。

2.1

家庭支柱的寿险保额

家庭支柱购买的第一份稳妥应该是什么稳妥？应该是狭义的寿险（因任何原因的离世就能取得理赔的稳妥）。

为什么要给家庭支柱买稳妥，不是由于他简略出险，而是由于他一旦遭受意外，会中止家庭收入，导致家庭财政瞬间崩塌。

怎么核算这张寿险的保额？

首要咱们想想什么是“家庭支柱”，家庭支柱便是，他挣的钱，不光自己花，他人还得花，并且他人花的份额还比较高。往往这些有必要给他人花的钱，便是家庭支柱身上有必要承当的职责和愿望。所以，所谓买确保，便是要保你身上的职责和愿望。

举个比如:

一个月挣两万块钱的网站开发人员，太太在家全职，他一个月收入首要花在哪儿？自己最多花三四千元，其他都花在哪儿呢？5000块还借款，孩子日子和教育花3000元，家用花5000元。最终剩余3000块存起来，存起来为了啥？或许给孩子将来上大学用，也或许是自己和太太养老用。

现在问题来了，假如这两万块，由于咱们不乐意面对的原因，这20000块拿不回来了，自己那三四千元能够不花，孩子日子和教育、家用仍是要花的，房货也是要还的，孩子将来上大学的钱和太太未来养老的钱，也是要预备的。

当然，咱们不是要逼迫咱们都去承当以上一切的职责，但你想承当多少？便是咱们在核算保额时需求考虑的。

假如你都想承当，咱们核算家庭支柱寿险保额时，就应该考虑这些要素：

欠银行多少钱（借款余额）；

孩子未来的教育金预算；

约5年的家庭开销（你也能够预算到孩子独立那一年）；

太太未来养老的钱（这就看你自己想承当多少年了）。

这便是家庭支柱身上的收入职责，也等于寿险保额。

家庭支柱或许不是一个人，假如夫妻两边都作业，以上寿险保额要按两人的寿险份额进行分摊。

2.2

家庭成员的重疾险

家长经济支柱，最不乐意面对的危险便是，假如我得了重疾，我不光不能给家庭带来收入，还要源源不断地从家里拿钱看病。

重疾险一般有两类，一类是定时返还型，另一类是消费型，但都不是以报销的方法存在的，而是以罹患疾病，取得理赔的方法存在的（治不治都能够拿到这笔钱）。

应该买多少额度适宜？

关于家庭支柱而言，应该是重疾医治费，加上自己三年的年收入；假如对错家庭支柱，医治费用仍是会影响家庭财政，但在预算保额时，就不必加上三年的年收入了。

至于重疾医治费，便是一个有弹性的问题了，依据网络数据，我国现在的重疾医治费用约为40万元，我个人以为偏低，主张买到50万元。假如有医保的话能够酌情扣减。

为什么要加3年年收入，假如治不好就算了，假如是绵长的医治进程，反而麻烦了，没有收入才干，还得花钱，所以最少要将三年年收入预算进去。

从节省预算的视点考虑，咱们再三推重的购买确保原则是，确保足够，性价比高。从这个视点，咱们以为应该以消费型稳妥作为家庭确保计划的首选，除非你的预算十分足够。

消费型重疾险也有其约束。消费型稳妥往往有固定的确保年期，过了确保年期后，咱们就不再具有重疾确保了。到时咱们面对的问题或许是，年纪大了，重疾或许性更高，而稳妥公司却不乐意承保了。

这种情况下，假如买消费型稳妥，就显得如同年青时置办的确保浪费了。

所以在这儿向咱们强烈主张，应该买短期或定时缴费，终身消费的重疾型稳妥（界于定时返还型与消费型之间），假如担负不起的话，能够与定时消费型相结合。这或许是最为全面的稳妥置办计划。

2.3

家庭成员的医疗险

重疾对家庭财政影响最大而发作概率最低；门诊医疗发作概率最高，但对家庭财政影响最小。界于中心的，便是住院医疗，发作概率不算太高，但跟着医疗本钱的上升，对家庭财政的影响越来越大。

所谓住院医疗稳妥，指以住院发作的费用为补偿方针的稳妥产品。依据产品不同，掩盖的费用包含以下费用的悉数或许部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医师会诊费、巡房费、ICU费用等等。发作住院的原因，既包含疾病也包含意外。

住院医疗稳妥，跟着年纪的增加，费率会有改变。孩子贵，年青的成人最廉价，跟着年纪增加，又越来越贵。

选择医疗稳妥要注意的问题：

（1）医治用药规模（包含器械、医治办法）是否有约束。购买商业稳妥必定要掩盖社保用药名录之外的医治费用，不然就起不到弥补社保缺乏的效果。

（2）是否确保续保。住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的便是缴了许多年的钱都没有患病，比及开端患病了，成果保不了几年，你交钱稳妥公司都不让你续保了。

所以购买时要注意看条款：什么时分，哪种情况下稳妥公司不续保。以笔者的经历，国内的住院医疗稳妥，遍及是五年确保续保，最高续保到65岁。当然，能找到终身确保续保的住院险，才干真实起到确保效果。

（3）关于稳妥额度。一般的额度有两种核算方法：按次核算或按年核算。笔者以为按次核算含义更大。谈到额度还要看报销份额和免赔额，假如从确保足够视点，一个抱负的规范应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销份额是百分之百。

弥补一点：住院险与重疾险是不对立的，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会由于出人意料的住院押金、医治费用弄得措手不及；别的住院险还能够处理住院费用的问题。这样，家庭财政就不会由于某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

2.4

家庭成员有意外险和旅行平安险

这些险都很廉价，主张成年人匹配自己的寿险保额的1—3倍的意外险；孩子的意外险，尤其是意外医疗是刚需。

家庭置办稳妥的道路图

家庭支柱的人寿确保（定时或终身寿险）

全家人的严重疾病确保

全家人的非重疾医疗确保（住院险）

日常日子中的意外及旅行平安险

为了更好地帮忙每个家庭装备到适宜自己、性价比高的确保计划，孙明展教师还特别研发了“谱蓝”人工智能体系，一举取得国家科技金奖，并凭借此帮忙数百万家庭处理了家庭确保需求，取得了人民网、我国新闻网、南方都市报、广州日报、凤凰网、腾讯网、今日头条等社会及职业威望媒体的官方报导、倾情引荐！

跟市面上稳妥代理人以产品为导向不同，孙明展教师团队是针对“家庭确保”这一块打开的咨询服务，把家庭实践的需求和危险逐个量化，供给家庭成员确保职责归纳评价。

真实做到站在客户的视点定制出适宜其家庭的规划计划，以及帮忙计划施行落地。

现在许多完成财政自在的赋有人士，现已越发注重稳妥的效果，乐意承受“家庭确保”方面的服务，防止在家庭确保规划途中“掉坑”。

最终，福利来啦！！！

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